ইনসিওরটেক: ডিজিটাল প্ল্যাটফর্মগুলি কীভাবে বিশ্বব্যাপী বীমা শিল্পে বিপ্লব আনছে

শত শত বছর ধরে, বীমা শিল্প বিশ্ব অর্থনীতির একটি স্তম্ভ হিসেবে প্রতিষ্ঠিত, যা ঝুঁকি মূল্যায়ন, বিশ্বাস এবং দীর্ঘমেয়াদী স্থিতিশীলতার নীতির উপর নির্মিত। তবে, এটি কাগজ-নির্ভর প্রক্রিয়া, জটিল পণ্য এবং পরিবর্তনের একটি ধীর গতির দ্বারাও চিহ্নিত হয়েছে, যাকে বলা যেতে পারে বরফ যুগের গতি। আজ, সেই বরফ অভূতপূর্ব হারে গলে যাচ্ছে, একটি শক্তিশালী বিঘ্ন সৃষ্টিকারী শক্তির কারণে: ইনসিওরটেক।

এই বিপ্লবের কেন্দ্রে রয়েছে ডিজিটাল বীমা প্ল্যাটফর্ম—বিস্তৃত প্রযুক্তিগত ইকোসিস্টেম যা কেবল পুরানো প্রক্রিয়াগুলিকে ডিজিটাইজ করছে না, বরং বীমা কী এবং এটি কীভাবে সরবরাহ করা হয় তা মৌলিকভাবে নতুন করে কল্পনা করছে। AI-চালিত ক্লেইম থেকে শুরু করে আপনার জীবনযাত্রার সাথে মানানসই অন-ডিমান্ড কভারেজ পর্যন্ত, এই প্ল্যাটফর্মগুলি শিল্পের ফোকাস পলিসি থেকে মানুষের দিকে, প্রতিক্রিয়াশীল অর্থপ্রদান থেকে সক্রিয় প্রতিরোধের দিকে নিয়ে যাচ্ছে। এই পোস্টটি এই ডিজিটাল প্ল্যাটফর্মগুলির গঠন, তাদের দ্বারা সক্ষম উদ্ভাবন, তাদের বিশ্বব্যাপী প্রভাব এবং বীমাকারী ও গ্রাহকদের জন্য তারা যে ভবিষ্যৎ তৈরি করছে তা অন্বেষণ করবে।

ভিত্তিতে ফাটল: কেন প্রথাগত বীমা পরিবর্তনের জন্য প্রস্তুত ছিল

ইনসিওরটেক বিপ্লবের মাত্রা উপলব্ধি করতে হলে, প্রথমে প্রথাগত বীমা মডেলের সীমাবদ্ধতাগুলি বুঝতে হবে। কয়েক দশক ধরে, প্রতিষ্ঠিত বীমাকারীরা এমন সিস্টেম এবং প্রক্রিয়াগুলিতে কাজ করেছে যা নির্ভরযোগ্য হলেও, উদ্ভাবন এবং গ্রাহক সন্তুষ্টির পথে উল্লেখযোগ্য বাধা হয়ে দাঁড়িয়েছিল।

• অক্ষমকারী লেগাসি সিস্টেম: অনেক প্রতিষ্ঠিত বীমাকারী এখনও ১৯৭০ এবং ৮০-এর দশকে নির্মিত মেইনফ্রেম-ভিত্তিক কোর সিস্টেমের উপর নির্ভরশীল। এই একশিলা, অনমনীয় সিস্টেমগুলি নতুন পণ্য চালু করা, আধুনিক প্রযুক্তির সাথে একীভূত করা বা এমনকি দক্ষতার সাথে ডেটা অ্যাক্সেস করাকে অবিশ্বাস্যভাবে কঠিন, ধীর এবং ব্যয়বহুল করে তোলে।
• ম্যানুয়াল, অদক্ষ প্রক্রিয়া: আন্ডাররাইটিং থেকে শুরু করে ক্লেইম প্রসেসিং পর্যন্ত, প্রথাগত বীমা ম্যানুয়াল ডেটা এন্ট্রি, কাগজপত্র এবং মানুষের হস্তক্ষেপের উপর ব্যাপকভাবে নির্ভরশীল ছিল। এর ফলে উচ্চ পরিচালন ব্যয়, ভুলের সম্ভাবনা বেশি এবং গ্রাহকদের জন্য হতাশাজনকভাবে ধীর প্রক্রিয়াকরণের সময় লাগে।
• দুর্বল গ্রাহক অভিজ্ঞতা (CX): গ্রাহকের যাত্রা প্রায়শই খণ্ডিত এবং অস্বচ্ছ ছিল। একটি পলিসি কেনার জন্য জটিল কাগজপত্র এবং দীর্ঘ পরামর্শের প্রয়োজন হতো। একটি ক্লেইম ফাইল করা একটি দীর্ঘ, কষ্টকর প্রক্রিয়া শুরু করতে পারতো যেখানে স্বচ্ছতার অভাব ছিল। শিল্পটি গ্রাহক-কেন্দ্রিক না হয়ে পণ্য-কেন্দ্রিক হওয়ার জন্য কুখ্যাত ছিল।
• একই মাপের পণ্য (One-Size-Fits-All): বিস্তৃত জনসংখ্যার তথ্যের উপর ভিত্তি করে প্রথাগত ঝুঁকি মডেলিংয়ের ফলে এমন মানসম্মত পণ্য তৈরি হয়েছিল যা ব্যক্তিগত আচরণ এবং চাহিদা বিবেচনা করতে ব্যর্থ হয়েছিল। কম ঝুঁকিপূর্ণ এলাকার একজন নিরাপদ চালক প্রায়শই একজন ঝুঁকিপূর্ণ চালকের মতো একই প্রিমিয়াম প্রদান করতেন, কারণ তারা একই বয়স বা অবস্থানের শ্রেণীতে পড়তেন।

এই পরিবেশটি চটপটে, প্রযুক্তি-সচেতন সংস্থাগুলির জন্য বাজারে প্রবেশ করার এবং এই সমস্যাগুলি সরাসরি সমাধান করার একটি উল্লেখযোগ্য সুযোগ তৈরি করেছিল, যা ইনসিওরটেক এবং এটিকে শক্তি প্রদানকারী ডিজিটাল প্ল্যাটফর্মগুলির উত্থানের দিকে পরিচালিত করে।

আধুনিক বীমাকারীর নীলনকশা: ডিজিটাল বীমা প্ল্যাটফর্মের মূল উপাদান

একটি সত্যিকারের ডিজিটাল বীমা প্ল্যাটফর্ম শুধুমাত্র একটি গ্রাহক-মুখী অ্যাপ বা একটি নতুন ওয়েবসাইটের চেয়ে অনেক বেশি। এটি আধুনিক প্রযুক্তি নীতির উপর নির্মিত একটি সামগ্রিক, এন্ড-টু-এন্ড ইকোসিস্টেম। এই প্ল্যাটফর্মগুলি ক্ষিপ্রতা, পরিমাপযোগ্যতা এবং সংযোগের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, যা বীমাকারীদের আধুনিক প্রযুক্তি সংস্থাগুলির মতো কাজ করতে সক্ষম করে।

১. ক্লাউড-নেটিভ আর্কিটেকচার

অন-প্রেমিস লেগাসি সিস্টেমের বিপরীতে, আধুনিক প্ল্যাটফর্মগুলি "ক্লাউডে" নির্মিত হয়। এর মানে হল তারা Amazon Web Services (AWS), Microsoft Azure, বা Google Cloud-এর মতো ক্লাউড প্রদানকারীদের ব্যবহার করে। এর সুবিধাগুলি যুগান্তকারী:

• পরিমাপযোগ্যতা (Scalability): বীমাকারীরা চাহিদার উপর ভিত্তি করে তাদের কম্পিউটিং রিসোর্স বাড়াতে বা কমাতে পারে, শুধুমাত্র যা ব্যবহার করে তার জন্য অর্থ প্রদান করে। এটি বড় আবহাওয়ার ঘটনা বা মার্কেটিং প্রচারণার সময় সর্বোচ্চ লোড সামলানোর জন্য অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ।
• বিশ্বব্যাপী পৌঁছানো (Global Reach): একটি ক্লাউড-নেটিভ প্ল্যাটফর্ম সহজেই বিশ্বের বিভিন্ন অঞ্চলে স্থাপন করা যেতে পারে, যা বীমাকারীদের স্থানীয় ডেটা রেসিডেন্সি আইন মেনে আন্তর্জাতিকভাবে প্রসারিত হতে সাহায্য করে।
• ব্যয়-কার্যকারিতা (Cost-Effectiveness): এটি ফিজিক্যাল ডেটা সেন্টার রক্ষণাবেক্ষণের জন্য প্রয়োজনীয় বিশাল মূলধন ব্যয় দূর করে, খরচগুলিকে আরও অনুমানযোগ্য পরিচালন ব্যয় মডেলে স্থানান্তরিত করে।

২. API-চালিত ইকোসিস্টেম এবং ওপেন ইন্স্যুরেন্স

অ্যাপ্লিকেশন প্রোগ্রামিং ইন্টারফেস (APIs) হলো ডিজিটাল অর্থনীতির সংযোগকারী টিস্যু। ডিজিটাল বীমা প্ল্যাটফর্মগুলি একটি "API-প্রথম" পদ্ধতি দিয়ে তৈরি করা হয়, যা তাদের তৃতীয় পক্ষের পরিষেবাগুলির একটি বিশাল ইকোসিস্টেমের সাথে নির্বিঘ্নে সংযোগ স্থাপন এবং ডেটা ভাগ করে নেওয়ার সুযোগ দেয়। এটি সক্ষম করে:

• আন্ডাররাইটিং-এর জন্য সমৃদ্ধ ডেটা: আবহাওয়া, সম্পত্তির রেকর্ড, গাড়ির ইতিহাস এবং আরও অনেক কিছুর রিয়েল-টাইম তথ্যের জন্য ডেটা প্রদানকারীদের সাথে একীভূত হওয়া।
• এমবেডেড বীমা: APIs বীমা পণ্যগুলিকে অন্যান্য ব্যবসার গ্রাহক যাত্রায় সহজে এমবেড করার অনুমতি দেয় (যেমন, একটি ফ্লাইট বুকিং প্রক্রিয়ার সময় ভ্রমণ বীমা যোগ করা)।
• পেমেন্টের নমনীয়তা: গ্রাহকদের তাদের পছন্দের পেমেন্ট পদ্ধতি অফার করার জন্য Stripe, PayPal, বা Adyen-এর মতো বিভিন্ন বিশ্বব্যাপী পেমেন্ট গেটওয়ের সাথে একীভূত হওয়া।
• উন্নত পরিষেবা: আরও ব্যক্তিগতকৃত এবং প্রতিরোধমূলক পরিষেবা দেওয়ার জন্য IoT ডিভাইস, টেলিমেটিক্স প্রদানকারী বা এমনকি স্বাস্থ্য এবং সুস্থতা অ্যাপগুলির সাথে সংযোগ স্থাপন করা।

৩. ডেটা অ্যানালিটিক্স এবং কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা (AI/ML)

ডেটা হল বীমা শিল্পের জ্বালানী, এবং AI হল সেই ইঞ্জিন যা সেই জ্বালানীকে বুদ্ধিমান ক্রিয়ায় পরিণত করে। ডিজিটাল প্ল্যাটফর্মগুলির মূলে উন্নত ডেটা এবং AI ক্ষমতা রয়েছে, যা মূল ফাংশনগুলিকে রূপান্তরিত করে:

• স্বয়ংক্রিয় আন্ডাররাইটিং: AI অ্যালগরিদমগুলি ঝুঁকি মূল্যায়ন করতে এবং প্রিমিয়াম নির্ধারণ করতে সেকেন্ডের মধ্যে হাজার হাজার ডেটা পয়েন্ট বিশ্লেষণ করতে পারে, যা তাত্ক্ষণিক উদ্ধৃতি এবং পলিসি ইস্যু করার অনুমতি দেয়।
• ব্যক্তিগতকরণ (Personalization): মেশিন লার্নিং মডেলগুলি সঠিক সময়ে সঠিক পণ্য সুপারিশ করার জন্য গ্রাহকের আচরণ বিশ্লেষণ করতে পারে, যা হাইপার-পার্সোনালাইজড অভিজ্ঞতা তৈরি করে।
• জালিয়াতি সনাক্তকরণ: AI ক্লেইম ডেটাতে সন্দেহজনক প্যাটার্ন এবং অসঙ্গতি সনাক্ত করতে পারে যা একজন মানব বিশ্লেষকের কাছে অদৃশ্য থাকবে, যা প্রতারণামূলক অর্থপ্রদানকে উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস করে। একটি উল্লেখযোগ্য উদাহরণ হল যুক্তরাজ্য-ভিত্তিক সংস্থা Tractable, যার AI গাড়ির ক্ষতির ছবি পর্যালোচনা করে মিনিটের মধ্যে মেরামতের অনুমান তৈরি করে।
• ভবিষ্যদ্বাণীমূলক বিশ্লেষণ (Predictive Analytics): বীমাকারীরা গ্রাহক চলে যাওয়ার পূর্বাভাস দিতে পারে, ক্রস-সেলিংয়ের সুযোগ সনাক্ত করতে পারে এবং এমনকি প্রাকৃতিক দুর্যোগের পরে ক্লেইমের বৃদ্ধি পূর্বাভাস দিতে পারে।

৪. গ্রাহক-কেন্দ্রিক ইউজার ইন্টারফেস (UI/UX)

আধুনিক প্ল্যাটফর্মগুলি একটি নির্বিঘ্ন এবং স্বজ্ঞাত গ্রাহক অভিজ্ঞতাকে অগ্রাধিকার দেয়, যা মানুষ নেতৃস্থানীয় ই-কমার্স বা ফিনটেক সংস্থাগুলির থেকে আশা করে। মূল বৈশিষ্ট্যগুলির মধ্যে রয়েছে:

• সেলফ-সার্ভিস পোর্টাল: গ্রাহকদের তাদের পলিসি পরিচালনা, পেমেন্ট করা এবং অনলাইনে বা একটি মোবাইল অ্যাপের মাধ্যমে ২৪/৭ তাদের তথ্য আপডেট করার ক্ষমতা প্রদান করা।
• ডিজিটাল-ফার্স্ট অনবোর্ডিং: একটি উদ্ধৃতি পেতে এবং মিনিটের মধ্যে একটি পলিসি কেনার জন্য একটি সহজ, সুবিন্যস্ত প্রক্রিয়া, প্রায়শই ন্যূনতম ডেটা এন্ট্রি সহ।
• AI-চালিত চ্যাটবট: সাধারণ গ্রাহকের প্রশ্নের তাত্ক্ষণিক উত্তর প্রদান করা, যা মানব এজেন্টদের আরও জটিল সমস্যাগুলি পরিচালনা করার জন্য মুক্ত করে।
• স্বচ্ছ ক্লেইম প্রক্রিয়া: গ্রাহকদের তাদের ফোনে কয়েকটি ট্যাপ দিয়ে একটি ক্লেইম ফাইল করার (First Notice of Loss - FNOL) এবং রিয়েল-টাইমে এর অগ্রগতি ট্র্যাক করার অনুমতি দেওয়া।

৫. মডুলার এবং মাইক্রোসার্ভিস-ভিত্তিক আর্কিটেকচার

একটি একক, মনোলিথিক সিস্টেমের পরিবর্তে, আধুনিক প্ল্যাটফর্মগুলি মাইক্রোসার্ভিস ব্যবহার করে নির্মিত হয়—ছোট, স্বাধীন পরিষেবাগুলির একটি সংগ্রহ যা একে অপরের সাথে যোগাযোগ করে। উদাহরণস্বরূপ, কোটিং, বিলিং, ক্লেইম এবং পলিসি অ্যাডমিনিস্ট্রেশন ফাংশনগুলি সবই পৃথক মাইক্রোসার্ভিস হতে পারে। এই মডুলারিটি অবিশ্বাস্য ক্ষিপ্রতা প্রদান করে:

• দ্রুত পণ্য লঞ্চ: নতুন বীমা পণ্যগুলি মাস বা বছরের পরিবর্তে সপ্তাহ বা এমনকি দিনের মধ্যে কনফিগার এবং লঞ্চ করা যেতে পারে, যা লেগাসি সিস্টেমে প্রয়োজন হয়।
• সহজ আপডেট: পৃথক পরিষেবাগুলি পুরো সিস্টেমকে প্রভাবিত না করে আপডেট বা প্রতিস্থাপন করা যেতে পারে, যা ঝুঁকি কমায় এবং উদ্ভাবন চক্রকে ত্বরান্বিত করে।
• নমনীয়তা: বীমাকারীরা তাদের প্রয়োজনীয় মডিউলগুলি বেছে নিতে পারে, সেগুলিকে বিদ্যমান সিস্টেমের সাথে একীভূত করতে পারে বা স্ক্র্যাচ থেকে সম্পূর্ণ নতুন প্রযুক্তি স্ট্যাক তৈরি করতে পারে।

গেম-চেঞ্জিং উদ্ভাবন যা ডিজিটাল প্ল্যাটফর্ম দ্বারা চালিত

এই প্রযুক্তিগত উপাদানগুলির সংমিশ্রণ নতুন ধরনের উদ্ভাবনী বীমা পণ্য এবং ব্যবসায়িক মডেল উন্মোচন করেছে যা আগে বাস্তবায়ন করা অসম্ভব ছিল।

ব্যবহার-ভিত্তিক বীমা (Usage-Based Insurance - UBI)

UBI প্রথাগত অটো বীমা মডেলকে পুরোপুরি বদলে দেয়। জনসংখ্যার গড়ের উপর ভিত্তি করে প্রিমিয়াম নির্ধারণের পরিবর্তে, এটি গাড়ির টেলিমেটিক্স ডিভাইস, একটি স্মার্টফোন অ্যাপ বা সংযুক্ত গাড়ি থেকে রিয়েল-টাইম ডেটা ব্যবহার করে প্রকৃত ড্রাইভিং আচরণ পরিমাপ করে। এর মধ্যে মাইলেজ, গতি, ত্বরণ এবং ব্রেকিং অভ্যাসের মতো মেট্রিক অন্তর্ভুক্ত থাকে। বিশ্বব্যাপী উদাহরণগুলির মধ্যে রয়েছে:

• Metromile (USA): পে-পার-মাইল বীমার একজন অগ্রদূত, যা একটি কম বেস রেট এবং প্রতি মাইল ড্রাইভের জন্য কয়েক সেন্ট চার্জ করে।
• VitalityDrive (South Africa): নিরাপদ ড্রাইভিং আচরণের জন্য জ্বালানি ক্যাশব্যাক এবং অন্যান্য প্রণোদনা দিয়ে পুরস্কৃত করে।
• By Miles (UK): সুস্পষ্টভাবে কম মাইলেজের চালকদের লক্ষ্য করে Metromile-এর মতো একটি মডেল অফার করে।

এই মডেলটি গ্রাহকদের জন্য আরও ন্যায্য, নিরাপদ ড্রাইভিংকে উৎসাহিত করে এবং বীমাকারীদের ঝুঁকি মূল্যায়নের জন্য অবিশ্বাস্যভাবে সমৃদ্ধ ডেটা সরবরাহ করে।

প্যারামেট্রিক বীমা

প্যারামেট্রিক (বা সূচক-ভিত্তিক) বীমা সবচেয়ে উত্তেজনাপূর্ণ উদ্ভাবনগুলির মধ্যে একটি, বিশেষ করে জলবায়ু এবং বিপর্যয়ের ঝুঁকির জন্য। এটি প্রকৃত ক্ষতির মূল্যায়নের উপর ভিত্তি করে অর্থপ্রদানের পরিবর্তে—একটি প্রক্রিয়া যা ধীর এবং বিতর্কিত হতে পারে—এটি স্বয়ংক্রিয়ভাবে অর্থ প্রদান করে যখন একটি পূর্ব-নির্ধারিত, স্বাধীনভাবে যাচাইযোগ্য ট্রিগার পূরণ হয়।

• এটি কীভাবে কাজ করে: একটি পলিসিতে লেখা থাকতে পারে: "যদি আপনার সম্পত্তির ৫০ কিলোমিটার ব্যাসার্ধের মধ্যে ৭.০ বা তার বেশি মাত্রার ভূমিকম্প হয়, আমরা আপনাকে ৪৮ ঘণ্টার মধ্যে ৫০,০০০ ডলার প্রদান করব।" অর্থপ্রদানটি ভূমিকম্পের ডেটা দ্বারা ট্রিগার হয়, কোনও ক্লেইম অ্যাডজাস্টার সম্পত্তি পরিদর্শন করে নয়।
• বিশ্বব্যাপী অ্যাপ্লিকেশন: Arbol-এর মতো সংস্থাগুলি বিশ্বজুড়ে কৃষকদের খরা বা অতিরিক্ত বৃষ্টিপাতের মতো প্রতিকূল আবহাওয়ার জন্য প্যারামেট্রিক কভারেজ অফার করে, যেখানে স্যাটেলাইট ডেটা দ্বারা অর্থপ্রদান ট্রিগার হয়। আয়ারল্যান্ড-ভিত্তিক Blink Parametric প্যারামেট্রিক ফ্লাইট বিঘ্ন বীমা অফার করে যা স্বয়ংক্রিয়ভাবে একজন ভ্রমণকারীকে অর্থ প্রদান করে যদি তাদের ফ্লাইট একটি নির্দিষ্ট সংখ্যক ঘণ্টার বেশি বিলম্বিত হয়। এই মডেলটি গতি, স্বচ্ছতা এবং নিশ্চয়তা প্রদান করে যখন পলিসিধারকদের সবচেয়ে বেশি প্রয়োজন হয়।

এমবেডেড বীমা

এমবেডেড বীমা হল একটি পণ্য বা পরিষেবা কেনার সময় বীমা কভারেজ বা সুরক্ষা বান্ডিল করার অনুশীলন, যা এটিকে লেনদেনের একটি নির্বিঘ্ন, নেটিভ অংশ করে তোলে। লক্ষ্য হল গ্রাহকের কাছে সর্বোচ্চ প্রাসঙ্গিকতার সময়ে কভারেজ অফার করা।

• উদাহরণ সর্বত্র রয়েছে: যখন আপনি একটি প্লেনের টিকিট কিনছেন এবং চেকআউট পৃষ্ঠায় ভ্রমণ বীমা অফার করা হচ্ছে। যখন আপনি একটি উচ্চমানের ইলেকট্রনিক ডিভাইস কিনছেন এবং বর্ধিত ওয়ারেন্টি বা ক্ষতি সুরক্ষা অফার করা হচ্ছে। একটি আরও উন্নত উদাহরণ হল Tesla তার নিজস্ব বীমা অফার করছে, যা তার যানবাহন থেকে ডেটা ব্যবহার করে বিক্রির সময় গতিশীলভাবে পলিসির মূল্য নির্ধারণ করে।
• এটি কেন গুরুত্বপূর্ণ: এটি বীমাকে আরও সহজলভ্য এবং সুবিধাজনক করে তোলে, গ্রাহকদের কাছে ঠিক সেই মুহূর্তে পৌঁছায় যখন তারা একটি ঝুঁকি অনুভব করে। ব্যবসার জন্য, এটি একটি নতুন রাজস্ব প্রবাহ তৈরি করে এবং তাদের মূল পণ্যের মূল্য প্রস্তাব বাড়ায়।

AI-চালিত ক্লেইম প্রসেসিং

ক্লেইম প্রক্রিয়া—যাকে প্রায়শই বীমাতে "সত্যের মুহূর্ত" বলা হয়—AI দ্বারা সম্পূর্ণরূপে রূপান্তরিত হচ্ছে। এই ক্ষেত্রে সবচেয়ে বিখ্যাত বিঘ্নকারী হল Lemonade, একটি মার্কিন-ভিত্তিক বীমাকারী যা বিখ্যাতভাবে মাত্র তিন সেকেন্ডের মধ্যে একটি ক্লেইম প্রদান করেছিল, যা সম্পূর্ণরূপে তার AI দ্বারা পরিচালিত হয়েছিল। প্রক্রিয়াটি এইরকম দেখায়:

1. একজন গ্রাহক তাদের ফোনে একটি ছোট ভিডিও রেকর্ড করে কী ঘটেছে তা ব্যাখ্যা করে।
2. Lemonade-এর AI ভিডিওটি বিশ্লেষণ করে, পলিসির শর্তাবলী পরীক্ষা করে, জালিয়াতি-বিরোধী অ্যালগরিদম চালায় এবং যদি সবকিছু পরিষ্কার থাকে, তবে ক্লেইমটি অনুমোদন করে।
3. অর্থটি সঙ্গে সঙ্গে গ্রাহকের ব্যাংক অ্যাকাউন্টে পাঠানো হয়।

এটি একটি অনেক উন্নত গ্রাহক অভিজ্ঞতা তৈরি করে এবং ছোট, সহজবোধ্য ক্লেইম পরিচালনার সাথে যুক্ত পরিচালন ব্যয় নাটকীয়ভাবে হ্রাস করে।

দুই বিশ্বের গল্প: ডিজিটাল বীমা প্ল্যাটফর্মের বিশ্বব্যাপী প্রভাব

ডিজিটাল বীমা প্ল্যাটফর্মগুলির গ্রহণ এবং প্রভাব বিভিন্ন বিশ্ব বাজারে উল্লেখযোগ্যভাবে পরিবর্তিত হয়, যা বিভিন্ন অর্থনৈতিক অবস্থা, নিয়ন্ত্রক পরিবেশ এবং গ্রাহক আচরণকে প্রতিফলিত করে।

উন্নত বাজার (উত্তর আমেরিকা, পশ্চিম ইউরোপ, অস্ট্রেলিয়া)

এই অত্যন্ত উন্নত বাজারগুলিতে, বীমার অনুপ্রবেশ ইতিমধ্যেই বেশি। এখানে ইনসিওরটেকের ফোকাস নতুন বাজার তৈরি করার চেয়ে প্রতিষ্ঠিত সংস্থাগুলির কাছ থেকে বাজার শেয়ার দখল করার উপর বেশি। মূল প্রবণতাগুলির মধ্যে রয়েছে:

• গ্রাহক অভিজ্ঞতার যুদ্ধ: ইনসিওরটেক এবং প্রযুক্তি-সচেতন প্রতিষ্ঠিত সংস্থাগুলি সবচেয়ে নির্বিঘ্ন, স্বজ্ঞাত এবং ব্যক্তিগতকৃত ডিজিটাল অভিজ্ঞতা প্রদানের জন্য তীব্রভাবে প্রতিযোগিতা করে।
• পরিচালন দক্ষতা: প্রতিষ্ঠিত বীমাকারীরা প্রধানত তাদের লেগাসি সিস্টেম আধুনিকীকরণ, প্রক্রিয়া স্বয়ংক্রিয়করণ এবং তাদের উচ্চ ব্যয়ের অনুপাত কমানোর জন্য ডিজিটাল প্ল্যাটফর্ম গ্রহণ করছে।
• বিশেষায়িত পণ্য (Niche Products): স্টার্টআপগুলি বিশেষায়িত ক্ষেত্র তৈরি করছে, যেমন ফ্রিল্যান্সারদের জন্য বীমা, ছোট ব্যবসার জন্য সাইবার নিরাপত্তা বীমা, বা উচ্চ-মূল্যের সংগ্রহযোগ্যগুলির জন্য কভারেজ।

উদীয়মান বাজার (এশিয়া, আফ্রিকা, লাতিন আমেরিকা)

এই অঞ্চলগুলিতে, কোটি কোটি মানুষ বীমাবিহীন বা স্বল্প-বীমাকৃত। এখানে, ডিজিটাল প্ল্যাটফর্মগুলি একটি মৌলিকভাবে ভিন্ন এবং সম্ভবত আরও রূপান্তরকারী ভূমিকা পালন করে: আর্থিক অন্তর্ভুক্তি বৃদ্ধি করা।

• মোবাইল-প্রথম বিতরণ: উচ্চ স্মার্টফোন অনুপ্রবেশ এবং একটি মোবাইল-প্রথম গ্রাহক মানসিকতার সাথে, ডিজিটাল প্ল্যাটফর্মগুলি বীমা বিতরণের প্রাথমিক চ্যানেল।
• ক্ষুদ্র-বীমা: ডিজিটাল প্ল্যাটফর্মগুলি কম আয়ের জনসংখ্যার জন্য কম খরচের, ছোট-টিকিটের বীমা পণ্য (যেমন, হাসপাতাল ক্যাশ, ব্যক্তিগত দুর্ঘটনা কভার) অফার করাকে অর্থনৈতিকভাবে টেকসই করে তোলে। একটি নেতৃস্থানীয় উদাহরণ হল BIMA, যা আফ্রিকা এবং এশিয়ার মোবাইল অপারেটরদের সাথে অংশীদারিত্ব করে লক্ষ লক্ষ প্রথমবারের মতো বীমা ক্রেতাদের তাদের মোবাইল ফোনের মাধ্যমে ক্ষুদ্র-বীমা সরবরাহ করে।
• লেগাসিকে ছাড়িয়ে যাওয়া (Leapfrogging Legacy): এই বাজারের বীমাকারীরা কয়েক দশক পুরানো লেগাসি সিস্টেমের বোঝা দ্বারা ভারাক্রান্ত নয়। তারা প্রথম দিন থেকেই আধুনিক, চটপটে, ক্লাউড-নেটিভ প্ল্যাটফর্মে তাদের কার্যক্রম তৈরি করতে পারে, যা তাদের অনেক দ্রুত উদ্ভাবন করতে দেয়।

সামনের পথ: চ্যালেঞ্জ এবং বিবেচনা

অসামান্য সম্ভাবনা সত্ত্বেও, সম্পূর্ণ ডিজিটাল বীমাতে রূপান্তর বাধা ছাড়া নয়। স্টার্টআপ এবং প্রতিষ্ঠিত সংস্থা উভয়ই উল্লেখযোগ্য চ্যালেঞ্জের মুখোমুখি হয়।

• প্রতিষ্ঠিত সংস্থাগুলির জন্য লেগাসি দ্বিধা: বড়, প্রতিষ্ঠিত বীমাকারীদের জন্য, একটি মূল লেগাসি সিস্টেম প্রতিস্থাপন করা একজন দৌড়ানো ম্যারাথন দৌড়বিদের উপর ওপেন-হার্ট সার্জারি করার মতো। এটি একটি উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ, বহু-বছরের এবং অত্যন্ত ব্যয়বহুল প্রচেষ্টা। অনেকে একটি হাইব্রিড পদ্ধতি বেছে নেয়, তাদের পুরানো সিস্টেমের উপরে একটি ডিজিটাল স্তর তৈরি করে, যা তার নিজস্ব জটিলতা তৈরি করতে পারে।
• ডেটা নিরাপত্তা এবং গোপনীয়তা: বীমাকারীরা যখন ড্রাইভিং অভ্যাস থেকে শুরু করে স্বাস্থ্য মেট্রিক পর্যন্ত আরও সূক্ষ্ম ব্যক্তিগত ডেটা সংগ্রহ করে, তখন তারা সাইবার আক্রমণের প্রধান লক্ষ্যবস্তু হয়ে ওঠে। শক্তিশালী নিরাপত্তা বজায় রাখা এবং ইউরোপের GDPR এবং ক্যালিফোর্নিয়ার CCPA-এর মতো বিশ্বব্যাপী ডেটা গোপনীয়তা প্রবিধানের একটি মিশ্রণ মেনে চলা একটি প্রধান উদ্বেগের বিষয়।
• প্রতিভা এবং সাংস্কৃতিক পরিবর্তন: একটি ডিজিটাল বীমা সংস্থা চালানোর জন্য প্রয়োজনীয় দক্ষতা একটি প্রথাগত সংস্থার থেকে অনেক আলাদা। ডেটা সায়েন্টিস্ট, ক্লাউড ইঞ্জিনিয়ার, UX ডিজাইনার এবং ডিজিটাল প্রোডাক্ট ম্যানেজারদের চাহিদা সরবরাহের চেয়ে অনেক বেশি। আরও গুরুত্বপূর্ণভাবে, এটি সংস্থার মধ্যে একটি সাংস্কৃতিক পরিবর্তনের প্রয়োজন—একটি ঝুঁকি-বিমুখ, ধীর-গতিশীল শ্রেণিবিন্যাস থেকে একটি চটপটে, গ্রাহক-অন্তপ্রাণ, পরীক্ষা-এবং-শেখার মানসিকতায় পরিবর্তন।
• মানবিক স্পর্শ: যদিও অটোমেশন সহজ, উচ্চ-ভলিউম কাজের জন্য চমৎকার, বীমা প্রায়শই সংবেদনশীল, আবেগঘন ঘটনা যেমন পরিবারে মৃত্যু, একটি গুরুতর অসুস্থতা, বা একটি বাড়ি হারানোর মতো বিষয় নিয়ে কাজ করে। অতিরিক্ত-অটোমেশন সহানুভূতির অভাবের দিকে নিয়ে যেতে পারে। সবচেয়ে সফল বীমাকারীরা তারাই হবে যারা একটি হাইব্রিড মডেল আয়ত্ত করবে, জটিল এবং সংবেদনশীল ক্ষেত্রে ডিজিটাল দক্ষতার সাথে বিশেষজ্ঞ মানব হস্তক্ষেপকে নির্বিঘ্নে মিশ্রিত করবে।

ভবিষ্যৎ এখন: ডিজিটাল বীমা প্ল্যাটফর্মের জন্য পরবর্তীতে কী আছে?

ডিজিটাল বীমা প্ল্যাটফর্মের বিবর্তন এখনও শেষ হয়নি। আমরা আরও গভীর পরিবর্তনের দ্বারপ্রান্তে আছি যা বীমাকে আরও সমন্বিত, সক্রিয় এবং ব্যক্তিগতকৃত করে তুলবে।

বৃহৎ পরিসরে হাইপার-পার্সোনালাইজেশন

পরবর্তী দিগন্তটি স্থির ব্যক্তিগতকরণ (আপনার প্রোফাইলের উপর ভিত্তি করে) থেকে গতিশীল, রিয়েল-টাইম ব্যক্তিগতকরণের দিকে এগিয়ে যাওয়া। এমন একটি জীবন বীমা পলিসির কথা ভাবুন যেখানে আপনার ফিটনেস ট্র্যাকার থেকে ডেটার উপর ভিত্তি করে প্রিমিয়াম কিছুটা সামঞ্জস্য হয়, অথবা একটি হোম ইন্স্যুরেন্স পলিসি যা আপনাকে সেই দিনগুলিতে ছাড় দেয় যেদিন আপনি আপনার স্মার্ট সিকিউরিটি সিস্টেম সক্রিয় করতে মনে রাখেন।

সক্রিয় এবং প্রতিরোধমূলক বীমা

বীমার চূড়ান্ত লক্ষ্য কেবল একটি ক্ষতির জন্য অর্থ প্রদান করা থেকে ক্ষতিটি যাতে কখনও না ঘটে তা প্রতিরোধ করার দিকে স্থানান্তরিত হচ্ছে। ইন্টারনেট অফ থিংস (IoT) হল মূল সক্ষমকারী। বীমাকারীরা ইতিমধ্যেই গ্রাহকদের স্মার্ট হোম ডিভাইস যেমন ওয়াটার লিক সেন্সর, স্মোক ডিটেক্টর এবং সিকিউরিটি ক্যামেরা সরবরাহ করছে। এই ডিভাইসগুলি থেকে ডেটা বিশ্লেষণ করে, তারা বাড়ির মালিকদের সম্ভাব্য ঝুঁকির বিষয়ে সতর্ক করতে পারে (যেমন, "আমরা আপনার বেসমেন্টে একটি ধীর লিক সনাক্ত করেছি") এবং একটি ব্যয়বহুল ক্লেইম প্রতিরোধ করতে পারে।

ব্লকচেইন এবং স্মার্ট চুক্তি

যদিও এখনও প্রাথমিক পর্যায়ে রয়েছে, ব্লকচেইন প্রযুক্তি একটি নতুন স্তরের বিশ্বাস এবং দক্ষতা তৈরি করার প্রতিশ্রুতি দেয়। স্মার্ট চুক্তি—চুক্তির শর্তাবলী সরাসরি কোডে লেখা স্ব-নির্বাহী চুক্তি—সম্পূর্ণ স্বচ্ছতার সাথে এবং মধ্যস্থতাকারীর প্রয়োজন ছাড়াই জটিল ক্লেইম প্রক্রিয়াগুলিকে স্বয়ংক্রিয় করতে পারে। এটি বহু-দলীয় বাণিজ্যিক বীমা এবং पुनर्বীমার জন্য বিশেষভাবে বৈপ্লবিক হতে পারে।

উপসংহার: সুরক্ষার জন্য একটি নতুন দৃষ্টান্ত

ডিজিটাল বীমা প্ল্যাটফর্মগুলি কেবল একটি প্রযুক্তিগত আপগ্রেড নয়; তারা একটি শতবর্ষী শিল্পের জন্য একটি মৌলিক দৃষ্টান্ত পরিবর্তনকে প্রতিনিধিত্ব করে। তারা লেগাসি সিস্টেম এবং অদক্ষ প্রক্রিয়ার বাধাগুলি ভেঙে ফেলছে এবং তাদের জায়গায় একটি এমন ইকোসিস্টেম তৈরি করছে যা চটপটে, বুদ্ধিমান এবং নিরলসভাবে গ্রাহক-কেন্দ্রিক।

যাত্রাটি জটিল, ইন্টিগ্রেশন, নিরাপত্তা এবং সাংস্কৃতিক পরিবর্তনের চ্যালেঞ্জে পরিপূর্ণ। তবুও, যাত্রার দিকটি স্পষ্ট। আগামী দশকে যে বীমাকারীরা উন্নতি লাভ করবে তারা দীর্ঘতম ইতিহাস বা বৃহত্তম বিল্ডিংয়ের অধিকারী হবে না। তারা তারাই হবে যারা এই ডিজিটাল প্ল্যাটফর্মগুলি আয়ত্ত করে সত্যিকারের প্রযুক্তি কোম্পানিতে পরিণত হবে—একটি বিশ্বব্যাপী গ্রাহক বেসকে সহজ, ন্যায্য এবং আরও সক্রিয় সুরক্ষা প্রদান করবে। গ্রাহকের জন্য, এর অর্থ হল অস্বচ্ছ পলিসি এবং হতাশাজনক প্রক্রিয়ার অবসান, এবং এমন একটি যুগের শুরু যেখানে বীমা আধুনিক জীবনের একটি নির্বিঘ্ন, ক্ষমতায়নকারী এবং সত্যিকারের ব্যক্তিগত অংশ।